מזל טוב, אתם שוקלים לרכוש דירה או בית חדש בישראל, ואתם עומדים בפני לקיחת שתי החלטות כבדות משקל – חישוב המשכנתא ואופן בקשתה מהבנק. החלטות נוספות שתצטרכו לשבת עליהן ולשקול אותן בצורה רצינית ויסודית הן: איך לבצע את כל ההליכים והפרוצדורות על הצד הטוב והחכם ביותר, איך קובעים את סוג ורמת הריבית שאתם יכולים לעמוד בה ומה לצפות בנוגע להחזרים החודשיים.

כמה מן האלמנטים המשמעותיים ביותר בנוגע לגודל ההלוואה

למעשה תצטרכו לעשות שיעורי בית ולבחון את שער הריבית המקובלת היום בבנקים. ישנן הלוואות קצרות טווח וארוכות טווח, הלוואות גדולות או קטנות ובהתאם לכך גודל ריבית משתנה. על פי רוב, הריבית תהיה גדולה יותר ואף יכולה לטפוח ולגדול במהלך השנים ככל שתאריכו את תקופת ההחזרים. מן הסתם, הלוואה גדולה ושנים רבות של החזרים יגררו אחריהן תשלומי ריבית גדולים יותר.

כיצד ניתן לחשב בצורה נכונה את תשלומי המשכנתא שלכם

כאמור, ניתן לעשות זאת בכוחות עצמכם עם כל החישובים, להסתמך על יועץ מטעם הבנק (שזה פחות מומלץ מכיוון שהוא מייצג את הגוף ממנו תילקח ההלוואה) או ללכת ליועץ משכנתאות חיצוני, מקצועי ומוסמך שיעזור לכם ויחשב עבורכם את המסלול המועדף והמתאים לכם ביותר. היתרון הגדול בשימוש ביועץ משכנתאות הוא שהיועץ עובד למענכם, והוא נייטרלי לחלוטין. אין לו שום אינטרס לייצג את הבנק כך שהייעוץ שלו יהיה נקי ורק לטובתכם.

כיצד תגיע מוכן לפגישה

על מנת להגיע לפגישה עם יועץ כשאתם כבר מוכנים ומבינים פחות או יותר את המשמעויות של המסלולים השונים, מומלץ להעזר במחשבון משכנתא. המחשבון יכול לקבוע לכם את טווח המחירים של הדירה או הבית בו תוכלו לעמוד על פי החזרים חודשיים פלוס הריבית הצפויה. תוכלו “לשחק” ולשנות את המספרים כך שהם יתאימו לצפי שלכם ובמה שתוכלו לעמוד בו, לבצע הערכות מחודשות בהתאם לשינויים בהם אתם צפויים לעמוד בהם מבחינה פיננסית ועוד. תוכלו להתלבט לגבי בחירה של בית כזה או אחר על פי טווח המחירים המשתנה אותו אתם קובעים.

בנוסף, המחשבון יכול להראות את ההשפעה של המקדמה שלכם. אפשר באמצעותו לשחק ולשנות את סכומי ההלוואה הראשונית והערכים הצפויים של הבית בכדי לראות עד כמה המקדמה שלכם גדולה או קטנה. כך תוכלו למשל להעריך נכונה את סכומי ההלוואה והריבית הצפויה ולהוביל לחסכון בהוצאות החודשיות.

המחשבון יכול לקבוע לכם את רמת התקציב הראשוני שאתם צריכים על מנת להתחיל בתהליך ולקבל אישורים ראשוניים בבקשת ההלוואה כולה. בין היתר, ניתן לבצע השוואות בין סוגי הלוואות, התנאים שלהן וההחזרים הצפויים. יש הלוואות של 15 שנה עם יתרונות וחסרונות מול הלוואה של 30 שנה.

חישוב של ההוצאות הנוספות הכרוכות בתהליך – ביטוח משכנתא

כל משכנתא מחוייבת על ידי הבנקים, להיות מבוטחת למקרה שהרוכשים יתקשו בהחזרים או מסיבה אחת מתוך רבות הם לא יוכלו לעמוד בה. עליכם לברר את גודל הביטוח שתצטרכו לבטח בו את המשכנתא. ביטוח משכנתא הוא בעצם שם כללי, הכולל בתוכו שני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח נכס.

אין ספק שלקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות שתצטרכו לקבל בחייכם וההחלטות שתקבלו בתהליך ישפיעו על חייכם לאורך שנים רבות. הכינו את עצמכם, תלמדו טוב את התחום והעזרו בכל העזרים העומדים לרשותכם. בהצלחה!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.