אם יצא לכם להשקיע בנדל”ן או לקנות נכס למגורים, אתם בוודאי מכירים את התהליך המתיש, לפרקים אפילו מפחיד, של נטילת הלוואת משכנתא. בעוד הבחירה וההתחייבות לרכוש נכס מטעם קבלן או מיד שנייה אינה ממתינה לאישור המשכנתא שלכם – אותו אישור הוא תהליך שאורך חודשים ארוכים, מותנה בעוד הוצאות ונתונים שעליכם להציג ובמקרים מסוימים ייתכן אף שלא יאושר, מה שיותיר אתכם עם התחייבות לרכישת נכס שלא ברור איך תממנו.

התהליך הארוך והמתיש מהווה מכשול לא רק בצד הלקוח. כמובן שהחזקת מערך פקידי משכנתאות ויועצי משכנתאות, הנדרש לספק תשובות ללקוחות מותשים בדרך אל אישור ההלוואה והעברת הכספים אל בעל הדירה, מבוצעת בעלויות גבוהות מטעם כל המוסדות הפיננסיים המספקים שירות הלוואת משכנתא לציבור. מה היה קורה, אם כמו למשל בתחום הביטוחים, היה מתאפשר לקצר הליכים ולמכן אותם, בדרך לאישור אותה הלוואת משכנתא נדרשת?

זה בדיוק מה שענקית ההלוואות בין אנשים טריא והבנק השני בגודלו בארץ, הוא בנק לאומי, מתכננים לציבור לקוחות תחום המשכנתאות בשנים הקרובות. שיתוף פעולה שכבר הוסכם בית שתי ענקיות הפיננסים מתכוון להציג מערכת דיגיטלית חכמה שתלווה את לקוחות תחום המשכנתאות לאורך חלק ניכר מהדרך, ללא מגע יד יועץ. כמה זה יהיה יעיל, כמה זה יזרז את ההליך וימנע את הלילות ללא שינה של לקוחות שממתינים לאישור המשכנתא שלהם או יחסוך בכוח אדם לגופים המוסדיים? את זה, עוד נותר לבדוק וחובת ההוכחה על המערכת.

טריא ובנק לאומי, מהגופים הפיננסיים הגדולים במשק

עם נכסים בשווי של מעל 469 מיליארדי שקלים (על פי דירוג דאן אנד בראדסטריט לשנת 2020), ורווח נקי של יותר מ – 3.5 מיליארדי שקלים, הבנק הלאומי לישראל הוא ללא ספק הבנק הגדול ביותר בישראל כיום. הוא גם הבנק הישראלי הראשון, שנוסד בשנת 1902 על פי החזון של בנימין זאב הרצל לבנקאות יהודית שתתמוך בעשייה בארץ ישראל הצעירה.

בתחום המשכנתאות בישראל, בנק לאומי למשכנתאות מחזיק כרבע (20%-25%) מכלל הלוואות המשכנתא (הבנק הגדול ביותר למשכנתאות בישראל, המחזיק כ – 40% מכלל ההלוואות, הוא בנק מזרחי טפחות). בנק לאומי למשכנתאות היה עד השנים האחרונות זרוע שניהלה את פעילותה באופן נפרד לחלוטין מהבנק הלאומי, אולם בשנים האחרונות פעילותם אוחדה.

הבנק הלאומי ידוע בחדשנות דיגיטלית והביא לשוק הישראלי מספר חידושים בתחום, עם פתיחת סניף “הישיר הראשון” בשנות התשעים, סניף של בנק לאומי שעושה חייל ומציע שירותים באופן מקוון בלבד, תוך הסתמכות על שירותים בסניפי הבנק של לאומי במקרה הצורך; ואת “פפר”, הבנק הכי צעיר והכי דיגיטלי שמנסה להציע שירות מקוון בלבד בעלויות נמוכות ופונה בעיקר לקהל צעיר.

בתחילת החודש (מרץ 2021), דיווח בנק לאומי על חתימת הסכם פיתוח עם חברת הפינטק הגדולה בארץ טריא, לפיתוח מערך מקוון של משכנתאות. טריא מספקת זירה להלוואות חברתיות (P2P) שזכתה לעדנה בעידן החיפוש המתמיד אחר השקעות אלטרנטיביות. התשואה הממוצעת על מימון הלוואות “בין חברים” בטריא במהלך שנת 2020 עמדה על כ – 5.5%, עם אחוז נמוך עד לא משמעותי של הלוואות אבודות ותהליך בקרה וניהול שמבטיח הלוואה למי שכשיר להחזיר אותה בלבד. במהלך שנת 2020 רשמה חברת טריא הכנסות בשווי של 45.8 מיליוני שקלים, ירידה של כ – 17% ביחס להכנסות בשנת 2019.

הקמת ממשק דיגיטלי למשכנתאות – בשורות טובות לכולנו

הבחירה של שני גופי ענק אלה במשק הישראלי לשתף פעולה להקמת ממשק דיגיטלי למשכנתאות, היא בשורה טובה בתחום המשכנתאות. תחום זה, שלא הלוואות ענק בתמורה לשעבוד נכסים, סובל מתהליכים מסורבלים שמתישים את קהל הלקוחות ודורשים צוות מיומן ותקציבים גבוהים מטעם הבנקים. האפשרות לייעל את התהליכים, ממש כמו שאנחנו רואים שכבר קרה למשל בתחומי הביטוחים, תפתח דלת לעתיד מהיר יותר של משכנתאות, באישורים אוטומטיים, בהגשת מסמכים ללא צורך בנסיעות תכופות של הלקוחות לסניף ובצוות שימתין להגעתם, ובשורה התחתונה: במערך יעיל וזול יותר של אישור משכנתאות, שללא ספק יתגלגל לפחות בחלקו אל גובה הריביות הנמוך יותר שכנראה יוצע ללקוחות.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.